När Facebook presenterar en ny kryptovaluta som ett sätt att tjäna människor som är underbankade, mobilteknikföretag kan tillhandahålla samma väg till finansiella tjänster med hjälp av gammaldags dollar.

Tekniken skulle undvika många risker som oroar lagstiftare och tillsynsmyndigheter, såsom penningtvätt och att undergräva Federal Reserves förmåga att fastställa penningpolitiken. Men vissa som spårar dessa tekniker säger att det medför egna risker att låta teknikföretag bli bankirer för de undertjänade.

I USA., 8,4 miljoner hushåll har inga bankkonton, enligt en undersökning från Federal Deposit Insurance Corporation 2017. Över hela världen, den siffran är närmare 2 miljarder. Ytterligare 24,2 miljoner amerikanska hushåll anses vara underbankade, vilket innebär att de har tillgång till ett check- eller sparkonto, men från alternativa finansiella tjänster utanför traditionella banker.

Vanligtvis är dessa hushåll fattiga, och bristen på finansiella tjänster kan hålla dem i fattigdom.

Det är motiveringen som Facebook använder för sin kryptovaluta, Vågen, enligt David Marcus, mannen som leder insatsen för sociala mediejätten som vittnade för kongressen om det förra veckan. Alla med en "$40 smartphone och en dataplan" skulle kunna få tillgång till banktjänster via Libra, sa han till lagstiftarna.

"Du behöver faktiskt inte en ny valuta för att få allt att hända, sa Rivka Gewirtz Little, forskningschef för globala betalningsstrategier på marknadsunderrättelseföretaget International Data Corp. "Vad du behöver är rättvisa och tillgängliga tjänster."

För att koppla samman människor med banksektorn, tre saker måste hända, hon sa:Tillgång till finansiella instrument, betyder förmågan att sätta in och flytta runt pengar; tillgång till icke rovkapital; och möjligheten att delta på marknadsplatser.

Mobila tjänster som är beroende av valutor som backas upp av centralbanker, som den amerikanska dollarn, kan ge en enklare väg för att nå underbankerna, Hon sa.

En tjänst som heter M-Pesa, lanserades i Kenya 2007 av trådlösa operatörer Vodafone och Safaricom, anses vara en skenande framgång inom mobilbank. Det tillåter människor att flytta pengar med Kenyas valuta, skillingen. Namnet Pesa kommer från det swahiliska ordet för pengar.

Tjänsten är nu tillgänglig i 10 länder över hela Afrika, Asien och Europa.

"De tog fart på andra marknader snabbare än vi har sett något inträffa i Nordamerika eller Europa eftersom de löste en mycket verklig smärtpunkt, "Gevirtz Little sa, vilket betyder en stor del av människor utan bank i länder som Kenya. "Det är en smärtpunkt som inte är lika extrem här."

Mobilplånbok potentialU.S. antagandet av fintech-produkter som mobila plånböcker har varit "lackluster" i jämförelse, till stor del för att de flesta produkter krävde en länk till traditionella bankinstitut, vanligtvis i form av ett checkkonto, Kredit-eller betalkort, Hon sa. För de obankade, mobila plånböcker höll lite löfte.

Det börjar förändras, Gewirtz Little sa, vilket gör henne mer optimistisk om mobilbankernas möjligheter än tidigare. Mobila plånböcker och andra tekniska produkter erbjuder fler funktioner, som att skicka pengar till andra användare, och även om M-Pesa inte har någon exakt motsvarighet i USA, en ny produkt från T-Mobile kommer nära.

Mobiloperatören slog sig ihop med BankMobile, en avdelning av kundbank, tidigare i år för att tillåta människor att sätta pengar på sina telefoner genom en tjänst som heter T-Mobile Money. Banken och operatören erbjuder höga räntor på inlåning, och färre avgifter än traditionella banker. Användare kan sätta in checkar, hantera räkningar, betala för varor med telefon eller betalkort.

Till skillnad från mobila plånböcker, som kräver en befintlig anslutning till ett finansinstitut, T-Mobile Money är anslutningen. Det öppnar upp en större potential för tjänsten att koppla underbankerna till finansiella tjänster än tidigare fintech-produkter, Sa Gewirtz Little.

Folk lägger märke till. Finanskliniken, en ideell grupp som driver kliniker som coachar de arbetande fattiga i ekonomi, tar en ordentlig titt på T-Mobile Money och andra fintech-innovationer för deras potential att koppla underbankstjänster till finansiella tjänster, sa assisterande regissör Andy Collado.

T-Mobile Money har potentialen att bli en "bra utjämnare" för obankade, sa Collado. "Jag kunde se en framtid där allas bank är på en telefon."

T-Mobile Moneys 4% ränta på de första $3, 000 i insättningar skulle vara särskilt attraktivt för klinikens kunder, han sa.

"Nära hälften, om inte mer än hälften av landet inte har nära 500 USD för en nödfond, så att tillhandahålla ett superhögt pris som skulle vara fördelaktigt för den stora majoriteten av folket i landet är en stor fördel, "Sa Collado. "Det kan uppmuntra folk att spara mer eftersom de får en högre ränta."

Fortfarande, Collado rekommenderade försiktighet. Precis som med andra tekniska produkter, dataintegritet och säkerhet är ett problem.

"Hur upprätthåller de dessa finansiella register? Vem har tillgång till dessa finansiella register? Vad gör de med dina uppgifter? Det är mycket stora bekymmer, " sa han. "Vi måste vara mycket noga med att se till att alla är skyddade i andra änden och att det blir tillräckligt betydande konsekvenser om dessa företag inte skyddar den informationen."

T-Mobile har inte tillgång till kunduppgifter, som hanteras av BankMobile, sa en taleskvinna för det trådlösa företaget.

Milford Bateman, en adjungerad professor i utvecklingsstudier vid St. Mary's University i Kanada, uppmanar till försiktighet med all bankverksamhet som sponsras av mobiloperatörer.

Datasäkerhet är ett problem, sa Bateman, som har studerat M-Pesa. En stämningsansökan som lämnades in förra månaden i Kenya hävdade att Safaricom kränkte integriteten för 11,5 miljoner M-Pesa-kunder när ett dataintrång avslöjade deras sportspelshistorik och andra personliga uppgifter.

Även om många i akademin har hyllat M-Pesa som ett sätt att lönsamt flytta kapital till fattiga samhällen, Bateman håller inte med om den bedömningen. Tjänsten har tappat pengar från fattiga samhällen genom avgifter som skummats från transaktioner, han sa. Till skillnad från ett finansiellt kooperativ eller kreditförening, som skulle återinvestera vinster i samhällen, Avgifterna går till Safaricoms och Vodafones aktieägare. Pengarna lämnar samhällen och, i vissa fall, landet.

Enkel tillgång till kontantlån har också lett människor till djupare ekonomiska problem, han sa. Möjligheten att använda M-Pesa för att spela har förvärrat problemet. Bateman, som inte är bekant med T-Mobile Money, förutspådde att liknande produkter skulle utgöra samma hot mot fattiga samhällen i rika länder.

"I de fattigaste samhällena i U.S.A. och Europa, den digitala upplevelsen kommer att vara att den hjälper vissa, men överlag börjar det extrahera betydande värde över tiden, " sa han. "Så mycket pengar erbjuds fintechbolagen att ingen egentligen ställer de rätta frågorna. Det är som opioidkrisen om igen:du skjuter en produkt vidare till de fattiga och frågar inte vad de långsiktiga konsekvenserna kommer att bli."

©2019 CQ-Roll Call, Inc., Alla rättigheter förbehållna
Distribueras av Tribune Content Agency, LLC.