Miljarder människor världen över, särskilt i utvecklingsländer, möter utmaningar att spara pengar. De kanske redan har en enhet som kan hjälpa dem i handflatorna:deras mobiltelefon.

I samarbete med en mobilnätsleverantör i Afghanistan som heter Roshan Telecommunications, tre forskare, inklusive Tarek Ghani, biträdande professor i strategi vid Olin Business School vid Washington University St. Louis, designade en mobil penningbaserad sparplånbok som kunde "knuffa" människor till att spara. Den här studien, medförfattare av Joshua Blumenstock från University of California, Berkeley, och Michael Callen från University of California, San Diego, kommer inom American Economic Review och framhölls i Harvard Business Review 15 juni.

Att namnge deras produkt "M-Pasandaz" ("Pasandaz" betyder besparingar i Dari), forskarna distribuerade och utvärderade sin produkt i Afghanistan-ett land där endast 1 av 10 vuxna har ett bankkonto, och där endast 1 av 25 personer aktivt använder ett konto.

De började sitt experiment med 949 Roshan -anställda som redan fick sin lön via mobila pengar. (Mobilpengar är ett system som tillåter kunder att byta valuta för e-float, som sedan kan överföras till alla kamrater i nätverket eller användas för att köpa varor.) Studien omfattade ett brett spektrum av Roshans anställda som arbetar över hela landet och arbetar i jobb som sträcker sig från vaktmästare till ordningsvakt till ingenjör.

Anställda kan bidra med upp till 10 procent av sin månadslön till sitt konto. De fick också slumpmässigt att få antingen 0 procent, 25 procent, eller ett 50 procent matchande bidrag. Dessa betalades ut i slutet av en sex månaders provperiod. Anställda kan komma åt sin huvudman när som helst, men arbetsgivarmatchen gavs först efter 6 månader.

Medarbetarna antingen slumpmässigt "standardiserades" till en avgiftsnivå på 5 procent eller försummades med ett bidrag på 0. Helt enkelt försummade anställda ökade sitt deltagande i planen med 40 procentenheter. För att uppnå en liknande nivå av deltagande med enbart ekonomiska incitament, om anställda är uteblivna, skulle kräva att matcha 50 procent.

Under den sex månader långa studien, den genomsnittliga deltagande medarbetaren ackumulerade 38,9 procent av sin genomsnittliga månadslön, eller 12, 615 afghaner, och anställda utan match som incitament sparade 18 procent av månadslönen.

För att testa om de anställdas erfarenhet av att få en del av sin lön inriktad på en sparplånbok skapade en varaktig förändring av beteendet, forskarna frågade varje deltagare i slutet av studien om de skulle vilja fortsätta att få en del av sin lön in på kontot. Anställda som hade försummats i början av studien hade 25 procent större sannolikhet att fortsätta att bidra till kontot än anställda som hade försummats, tyder på att automatisk registrering hade hjälpt anställda att lära sig om fördelarna med att spara.

Det finns ungefär 400 miljoner användare av mobila pengar världen över, av vilka många får löner eller kontantöverföringar, eller är regelbundet engagerade i att handla varor. Detta skapar en enorm möjlighet för produkter som M-Pasandaz att distribueras, särskilt i utvecklingsländer, där fördelarna kan vara störst. Detta tar djup, viktig insikt från beteendeekonomi som visar att standard påverkar beteende, och ger en plattform för denna insikt som kan användas för att öka besparingar globalt.

Olins Ghani sa:"Det finns många hinder för att spara, och tidigare forskning från höginkomstländer visar att standardregistrering till automatiska sparplaner är mycket effektiv för att öka insättningarna. Våra resultat är de första som hittar liknande effekter i låginkomstländer och tyder på att automatisk registrering kan ha en bredare tillämpning än man tidigare trott. I kombination med den snabba spridningen av mobila pengar, det finns en verklig potential att tillgodose individers ekonomiska behov i utvecklingsländer. "

Forskarna tror att deras var den första studien som experimentellt jämförde standardbesparingar och incitamentseffekter på samma befolkning för en enda produkt. Studien hjälpte också till att belysa varför sådana standardprogram fungerar genom ytterligare en uppsättning uppföljningsexperiment som syftar till att flytta bort anställda från deras standardavgiftsnivå.

Forskarna fann, bland andra aspekter, att en större arbetsgivares matchningsbidrag inte är nödvändigt för en framgångsrik sparplan. Genom att fokusera experimentet på ett av världens fattiga länder, de visade hur förändrade beteenden för att öka besparingar - incitament eller inte - kan vara avsevärt fördelaktigt för dess folk.

Afghanistans BNP per capita ligger på 156:e plats av 175 länder, vid $ 1, 877 i amerikanska dollar. Dock, det bör noteras att studiegruppen inkluderade tjänstemän som tjänar motsvarande $ 5, 415 USA De fattigare anställda i urvalet, fastän, var jämförbara med den bredare befolkningen i Afghanistan och visade tydliga, positiva effekter av de automatiska bidragen, sa forskarna.