Personer som lånar pengar för första gången ska bara ges små belopp tills de har bevisat sin kompetens, säger en ny studie.

Tidningen hävdar att nya låntagare – särskilt unga människor och de med en "impulsiv" läggning – behöver skydd för att förhindra att de hamnar i långfristiga skulder.

Det säger att långivare bör ha en aktsamhetsplikt, kräver att de tänker på ålder, erfarenhet och personlighetsdrag, som kan upptäckas genom psykometriska test.

Studien, av professor Stephen Lea vid University of Exeter, granskar bevis om skuldens psykologi, och ger rekommendationer för att minska skuldproblemen.

"Jag hävdar att - i likhet med att ta körkort - borde människor behöva visa sin kompetens innan de tar ut skulder som kan få långsiktiga negativa konsekvenser, " sa professor Lea.

"Vissa människor är särskilt mottagliga för skuldproblem.

"Detta inkluderar de som har en impulsiv läggning, men det gäller särskilt unga människor – och skulder som tecknats tidigt i livet kan ha långvariga negativa effekter.

"Följaktligen, åtgärder måste vidtas för att skydda människor i detta utsatta livsskede.

"Även om detta skulle innebära en begränsning av den ekonomiska friheten för personer som är juridiskt vuxna, bevisen tyder på att tillgången till kredit bör kontrolleras mer noggrant."

På tal om regler som rör människor med en "impulsiv" läggning, Professor Lea sa:"Långivare kan mycket väl motstå sådana regler, men i själva verket måste finansiella rådgivare redan bedöma riskpreferenser när de ger råd till människor om investeringar.

"Detta visar att en sådan åtgärd kan införas utan alltför stora svårigheter eller kostnader för dem som måste genomföra den."

Professor Lea erkänner att skulden är starkt påverkad av ekonomisk ojämlikhet, och att ingen psykologisk faktor kan förhindra skuldsättning om alltför stora socioekonomiska underläge inte åtgärdas.

Han säger också att den nuvarande Covid-19-pandemin sannolikt kommer att öka skuldproblemen.

Hans rekommendationer inkluderar att ta itu med fattigdom (att minska den "decennier långa driften mot större ojämlikhet i nästan alla länder") och att intensifiera regleringen av högkostnadslångivare.

Rekommenderar bättre ekonomisk utbildning för barn, Professor Lea sa:"Många människor är chockerande dåliga på att bedöma kreditaffärer.

"Det som verkar behövas är flyt i att se, utan ansträngande beräkningar, vad är eller inte är en bra affär när man lånar pengar."

Tidningen efterlyser policyer för att förbättra människors medvetenhet om sin kreditställning, och säger att gäldenärer bör rådas att söka oberoende råd innan de handlar med långivare som de är skyldiga pengar.

Han avslutar:"Om alla dessa rekommendationer antogs över en natt, skuldproblemen i samhället skulle inte försvinna.

"Kredit ökar konsumenternas valmöjligheter och är en nödvändig funktion i en modern ekonomi, och så länge kredit är tillgänglig, vissa människor kommer att hamna i svårigheter med skulder.

"Men, som fallet är med själva fattigdomen, varken skuldens omfattning eller nivå är fastställd.

"Lämplig policy, som de som föreslås här, skulle kunna minska båda."