Femton miljoner hem i USA är i riskzonen för översvämningar, enligt den ideella First Street. Och hem vid kusterna är inte de enda fastigheterna i riskzonen.

Men inte alla i översvämningsutsatta områden har översvämningsförsäkring, och en ny studie publicerad i tidskriften Environmental and Resource Economics av ​​forskare vid University of Georgia undersökte orsakerna. Forskningen visade att flera faktorer påverkar hushållens sannolikhet att köpa översvämningsförsäkring, inklusive förväntningar på katastrofhjälp.

Känd som välgörenhetsfara, frågan om huruvida förväntningar på katastrofhjälp kan minska efterfrågan på översvämningsförsäkringar var ett fokus i studien av Craig Landry, professor vid institutionen för jordbruks- och tillämpad ekonomi, och nyligen doktorsexamen Dylan Turner.

Med hjälp av undersökningsdata på hushållsnivå från 548 hushåll i 72 län i Texas, Louisiana, Mississippi, Alabama och Florida, Landry och Turner undersökte möjligheten för hushåll att avstå från översvämningsförsäkringar baserat på den lokala historien om distribution av katastrofhjälp och den politiska och sociala miljön i området.

"Så länge samhället deltar i National Flood Insurance Program, Fastighetsägare måste gå med på att köpa försäkringen om de befinner sig i det särskilda översvämningsriskområdet, som folk vanligtvis tänker på som översvämningszonen, ", sa Landry. "Om du har en inteckning som tillhandahålls av någon som är reglerad av den federala regeringen, du ska ha översvämningsförsäkring, men de flesta studier har visat att efterlevnaden av det inte är särskilt hög."

Hantera förväntningar

Studien fann att hushåll vid kusten med positiva förväntningar på katastrofhjälp är 25 % till 42 % mindre benägna att ha översvämningsförsäkring.

"Folk kommer på något sätt runt det. Det genomförs inte särskilt bra, och du behöver bara köpa det om du har ett bolån så, om du inte har en, du är helt fri att avstå från översvämningsförsäkring, " han lade till.

Baserat på 2010 års undersökningsdata, UGA-studien fokuserade direkt på frågan om risk för välgörenhet, något som inte undersökts i tidigare studier av data, sa Landry. Tidigare studier hade analyserat sambandet mellan förväntningar på katastrofhjälp och köp av översvämningsförsäkring, men vidtog inte de nödvändiga åtgärderna för att fastställa ett potentiellt orsakssamband.

"Bristande efterlevnad av de obligatoriska köpbestämmelserna har varit ett slags gåta angående vad som driver det. En av övertygelserna är vad vi kallar välgörenhetshazard, vilket är ett specialfall av moral hazard, " han sa, liknar det vid ett scenario där en bilägare inte låser sin bil om de har försäkring för att de tror, om den blir stulen, de ska bara få en ny bil. "Det är en av anledningarna till att de har självrisker. Om din bil blir stulen, du känner lite smärta eftersom du måste betala självrisken på din försäkring. I samband med översvämningsförsäkring, den fick namnet charity hazard eftersom faran är baserad på att man förlitar sig på tillgången till hjälp från en NGO (icke-statlig organisation) eller regeringen för att skydda dem."

Använda data om tidigare utbetalningar av katastrofhjälp – antingen genom individuell hjälp eller offentlig hjälp från Federal Emergency Management Agency – till specifika samhällen, forskare spårade var betalningar skedde och redogjorde för den påverkan på fastighetsägarnas förväntningar på stöd. En annan komplikation i studien var inverkan av politisk representation på var katastrofhjälp distribueras.

"Om din senator eller kongressperson sitter i en viss kommitté, det är mer sannolikt att ditt samhälle blir katastrofhjälp och det kan vara mer generöst, så det finns en politisk aspekt, ", sa Landry. "Det har också visat sig att, om du är ett swing-county och du befinner dig i ett presidentvalsår, det finns mycket mer generöst bistånd eftersom politiker försöker göra väljare glada. Den politiska ekonomin för katastrofhjälp och katastrofhjälpens historia gjorde det möjligt för oss att reta ut variationer och förväntningar på katastrofhjälp som vi sedan kunde kartlägga om någon hade försäkring eller inte."

Eftersom studien baserades på data från tillfrågade individers uppfattningar och inte bara policy- eller försäkringsdata, forskarna kunde bedöma hur sannolikt fastighetsägare kände att de skulle få katastrofhjälp om deras egendom översvämmades.

"Vi fann att om du klassificerar människor genom att vara mycket optimistisk när det gäller katastrofhjälp jämfört med de som inte var det, de som hade hög optimism om att ta emot bistånd var allt från 28 % till 43 %. Det är de människor som är mindre benägna att ha en översvämningsförsäkring. Det är en stor storlek. Denna förväntning, eller denna ovilja att köpa försäkring, påverkas av attityden "Kanske det blir OK." Det är nästan som att folk tenderar att vara mer optimistiska när det gäller att få hjälp om något händer, så mycket att det är en betydande bidragande faktor till bristen på penetration av översvämningsförsäkringsmarknaden, sa Landry.

Att stärka politiken

Från och med 2018, NFIP hade cirka 5,2 miljoner policyer i kraft, genererar 3,3 miljarder dollar i intjänade premier. Baserat på det fullständiga studieprovet, 59 % av kustinvånarna uttryckte optimism angående berättigande till statligt katastrofhjälp för egendomsskador. Med tanke på faktorer som sannolikheten för att ha en policy och mandat att de som tidigare har fått federalt katastrofhjälp har översvämningsförsäkring, forskarna uppskattar att ungefär 13 % av invånarna inte försäkrar på grund av välgörenhetsrisker. Om dessa lokaliserade resultat tillämpas mer generellt, detta kan vara ansvarigt för 817, 000 oförsäkrade hem i USA, motsvarande en förlust på 526 miljoner USD i förlorade årliga intäkter för NFIP, enligt studien.

I tidningen, forskare ger flera rekommendationer till politiska beslutsfattare för att ta itu med problemet.

Även om studien anger att tillämpningen av obligatoriska köpkrav har förbättrats under de senaste åren, den hävdar att en bredare institution av NFIP:s Community Rating System avsevärt skulle kunna förbättra distributionen av information om bestämmelser om översvämningsrisk och öka efterlevnaden av översvämningsförsäkringar genom rabatter för samhällen och enskilda husägare. Tidigare studier som citerades i UGA-dokumentet visar att samhällen som deltar i CRS hade betydligt högre försäkringsuttag och att samhällen som investerat hårt i CRS har minskat översvämningsanspråken.

Att göra översvämningsförsäkringar mer överkomliga för fastighetsägare med låg inkomst genom värdekuponger och lägga till behovsprövande bestämmelser för bistånd kan öka marknadspenetrationen för NFIP och minska övertroendet för katastrofhjälp, antyder studien. Detta tillvägagångssätt kan uppmuntra husägare med högre inkomster att inte förlita sig på bistånd, potentiellt öka sannolikheten för att köpa en katastrofförsäkring. Detta skulle också göra försäkringen mer tillgänglig för dem med låga inkomster, minska bördan av biståndsprogram efter katastrofer.

"En sak som bör göras är att se till att folk känner till omfattningen av katastrofbiståndsbetalningar, eftersom de flesta tycker att det är mycket mer generöst än det är, ", sade Landry. "Jag tror att den genomsnittliga betalningen är i intervallet flera tusen dollar och dessa betalningar är mestadels utformade för att tillhandahålla tillfälliga bostäder. Det är bara grundläggande humanitärt bistånd, det är inte utformat för att fixa ditt hus. Det verkar som om det finns några snedvridna uppfattningar om hur mycket bistånd som kan vara tillgängligt eller vad det kommer att täcka."

Landry föreslog också att det kan vara klokt för politiker att ha mindre utrymme för skönsmässig bedömning när det gäller beslut om katastrofhjälp, kanske införa regler för att kvalificera sig för katastrofhjälp, som att se till att de som får katastrofhjälp inte hade råd med översvämningsförsäkring innan en katastrof.

"Det har funnits omständigheter där det har visat sig att regler snarare än diskretion kan leda till bättre resultat. Det finns sätt att begränsa den politiska processen för katastrofhjälp och göra den mer regelbaserad, sa Landry.

Uppdaterar översvämningsdata

Aktuell information om översvämningsdata, samt information om klimat och vädermönster, finns tillgänglig från First Street Foundations webbplats, sa Landry. First Street Foundation är en ideell forsknings- och teknikgrupp som definierar översvämningsrisker i USA.

"Det finns definitivt ett informationsproblem. De ursprungliga metoderna som användes för att identifiera översvämningszoner är föråldrade, men de flesta klimat- och väderforskare tror att vädermönster förändras, så systemet är inte stationärt, ", sa Landry. "Vi kan inte använda det förflutna för att förutsäga framtiden. När vi identifierar riskzoner, vi vill tänka på prognoser."

Landry sa att First Street Foundation samarbetar med bostadswebbplatser för att informera potentiella ägare om fastigheternas översvämningshistorik, samt den prognostiserade risken för översvämningar som påverkas av olika klimatförändringsscenarier och effekterna av mänsklig utveckling.

"Det här är precis vad folk behöver veta. Översvämningskartor blir tydligen inaktuella väldigt snabbt, inte bara på grund av naturkrafter, men på grund av konstgjord infrastruktur. Ju mer ogenomtränglig yta du har, ju mer du får avrinning i floder ... och värre översvämningskonsekvenser på grund av förändrad markanvändning, ", sa Landry. "Karterna och kartläggningsprocedurerna som har använts historiskt gör inte ett bra jobb med att ta hänsyn till allt det. Normalt nu är ingenjörerna som tittar på hur man kan förbättra kartläggningen för att ta hänsyn till sammansatta källor till översvämningsvatten—regn, strömflöde, stormflod - och hur alla dessa faktorer interagerar."

Förutom att tillhandahålla information till policyexperter och beslutsfattare, att göra fastighetsägare medvetna om osäkerheten kring katastrofhjälp och värdet av översvämningsförsäkring är ett viktigt mål med studien och eventuella studier om översvämningsrisk som kan göras i framtiden.

"Riskkommunikation är en del av problemet. Jag tror att det är en klok sak att ta itu med optimismen om räddningsaktioner under katastrofer. Bara att kommunicera det till människor och ha informationen om nuvarande och potentiella framtida översvämningsrisker, särskilt under löptiden för ett 30-årigt bolån, kommer att göra människor mer medvetna. Det finns ett behov av bättre kommunikationsverktyg som resonerar med människors olika sätt att begreppsbilda risk och osäkerhet, sa Landry.