I denna 28 juli, 2018, filfoto, Luis Vazquez, en supportansvarig över natten på Walmart i Dallas, poserar för ett foto med Instapay -appen, utvecklat av teknikföretaget Even, som hjälper honom med hans ekonomi. Tillsammans med att tillhandahålla verktyg som gör det möjligt för anställda att spåra sina utgifter och spara pengar, Även funktioner Instapay, vilket gör det möjligt för användare att förskott några av deras nästa lönecheck upp till 13 dagar före lönedagen. (AP Photo/Michael Ainsworth, Fil)
Amerikanerna tar ungefär 50 miljarder dollar i avlöningsdagslån om året, var och en får in hundratals dollar i avgifter och räntor. Men en liten och växande tjänst som gör det möjligt för sina användare att ta ett förskott på sin lönecheck kan ge lönedagsindustrin en löpning för sina pengar.
San Francisco-baserade finansiella teknikföretaget Even gjorde rubriker i slutet av förra året när Walmart, landets största privata arbetsgivare, tillkännagav att det skulle börja erbjuda Even service som en del av sitt paket för personalförmåner. Tillsammans med att tillhandahålla verktyg som gör det möjligt för anställda att spåra sina utgifter och spara pengar, Även funktioner Instapay, vilket gör det möjligt för användare att förskott några av deras nästa lönecheck upp till 13 dagar före lönedagen. Eftersom Even -användaren utnyttjar sina redan ackumulerade timmar, Till och med tar inte ut den anställdes ränta på förskottet.
Even är ett av en handfull teknikföretag som har dykt upp under de senaste åren för att få löner till anställda snabbare och på begäran. Företag som FlexWage Solutions och Instant Financial erbjuder on-demand-lön, men dessa tjänster är ofta knutna till ett bankkort utfärdat av företaget istället för en anställds primära bankkonto.
Till och med grundaren Jon Schlossberg har offentligt sagt att en del av företagets uppdrag är att sätta löneskyddsbranschen ur spel, hävdar att det utnyttjar de ekonomiskt utsatta. Han delade interna användningsdata exklusivt med Associated Press som visar, åtminstone preliminärt, att Även användare är mindre benägna att utnyttja payday -lånemarknaden när de registrerar sig för företagets tjänster.
Detta odaterade foto visar ett tecken för Check City, som erbjuder avlöningsdagslån, i Salt Lake City. Amerikanerna tar ungefär 50 miljarder dollar i avlöningsdagslån om året, var och en får in hundratals dollar i avgifter och räntor. (Leah Hogsten/The Salt Lake Tribune via AP)
"Du har hela den här branschen av finansinstitut som drar nytta av amerikaner som kämpar för att leva lönecheck till lönecheck, och långivare är verkligen de mest rovdjur, "Sa Schlossberg.
Payday långivare säger att de tillhandahåller en nödvändig tjänst, med många amerikaner som inte kan hitta pengar för att täcka en oväntad ekonomisk nödsituation. De säger också att de lånar ut till landets mest desperata, som ofta är den högsta risken för att inte betala tillbaka lånet. Men kritiker säger att räntorna och avgifterna är orimliga och kan fånga låntagaren i en skuldcykel som kan vara månader. Konsumentens finansiella skyddsbyrå, under Obama -administrationen, försökte reglera löneutlåningsindustrin rikstäckande, men under Trump -administrationen har byrån påbörjat processen att vända dessa regler.
Even data visar att ungefär 28 procent av dess användare tog ett avlöningsdagslån under månaderna innan de registrerade sig för tjänsten. Fyra månader efter anmälan till Even, den siffran sjunker till mindre än 20 procent. Beräknade till och med siffran genom att studera användarnas beteende från december 2017 till september 2018.
Even kan berätta vilka användare som fortfarande använder payday -lån eftersom även användare länkar sina bankkonton till appen. Företaget kan sedan berätta vilka typer av transaktioner en användare gör, och om de bär kännetecknen för en payday -lånetransaktion eller om de heter en payday -långivare som den andra parten.
I denna 28 juli, 2018, filfoto, Luis Vazquez, en supportansvarig över natten på Walmart i Dallas, använder Instapay -appen, utvecklat av teknikföretaget Even, att hjälpa honom med sin ekonomi. Tillsammans med att tillhandahålla verktyg som gör det möjligt för anställda att spåra sina utgifter och spara pengar, Även funktioner Instapay, vilket gör det möjligt för användare att förskott några av deras nästa lönecheck upp till 13 dagar före lönedagen. (AP Photo/Michael Ainsworth, Fil)
Schlossberg medger att Even kan sakna vissa lånedagstransaktioner, särskilt sådana där en check används istället för en autogiro från en låntagares konto. Uppgifterna begränsas också av det faktum att Walmart, den överlägset största kunden, började bara använda produkten den 15 december, 2017. Schlossberg sa att företaget arbetar med akademiska forskare om effektiviteten av Even's Instapay -produkt kontra lönebruk, med målet att publicera någon gång under 2019.
Walmart är det enda företaget som offentligt säger att det använder Even, men en Even -talesman säger att det har "mer än" tio företag registrerade sig för närvarande, med 400, 000 aktiva prenumeranter. Till och med tar Walmart -anställda en månadsavgift på $ 6 för att använda dess premiumfunktioner, som inkluderar Instapay.
Konsumentförespråkare, som länge har riktat sig till löneutlåningsindustrin, sa att de var glada att se alternativ till avlöningsdagslån tillgängliga men uppmanade till försiktighet om deras användning.
"Minskningen är intressant och potentiellt lovande men för tidigt för att dra några slutsatser, "sa Scott Astrada, chef för federal påverkansarbete vid det vänsterlutade centret för ansvarsfullt utlåning.
© 2018 Associated Press. Alla rättigheter förbehållna.
