Kredit:University of Kansas
Över landet, prisvärd kontroll håller på att bli ett minne blott. Bank of America avslutade nyligen sitt kostnadsfria checkkontoerbjudande online, men "huvudgatans banker" och små institutioner vidtar liknande åtgärder. En rapport författad av University of Kansas forskare visar att en majoritet av amerikanska banker misslyckas med att erbjuda säkra och prisvärda checkkonton, saknar industristandarder och stänger en del utanför den finansiella mainstreamen.
Terri Friedline, biträdande professor i social välfärd och chef för finansiell inkludering i Center on Assets, Utbildning och inkludering i KU:s socialhögskola, ledde en studie för att bedöma om banker erbjuder säkra, överkomlig kontroll för alla konsumenter. Resultaten visar att väldigt få gör det, medan många tar ut höga räntor och övertrasseringsavgifter. Studien fann också att bankpersonal ofta tillåts välja att ta ut övertrasseringsavgifter. Studien utvärderade om konsumenter med låg till måttlig inkomst hade råd med checkkonton och om bankerna uppfyllde 2017-18 Bank On National Account Standards.
"När det gäller riktlinjer för säkerhet och överkomliga priser, bankernas ränta är ganska låg, ", sade Friedline. "Bara cirka nio procent uppfyller dessa riktlinjer för säkerhet och överkomliga priser. Och det här är inte bara de stora Wall Street-bankerna. De är också småstad, huvudgatabanker som de som kongressen just röstade för att skydda genom att minska Dodd-Frank-reglerna."
Studien analyserade undersökningsdata från ett slumpmässigt urval av 1, 600 amerikanska banker skapade av FDIC. Bankerna tillfrågades om deras detaljhandelsstrategier och tillvägagångssätt, Inklusive:
Rapporten var en del av Mapping Financial Opportunity, ett projekt som leds av Friedline och Mathieu Despard, verkställande direktör för University of North Carolina-Chapel Hills Center for Community Capital. Friedline och Despard skrev studien med Rachael Eastlund och Nikolaus Schuetz, forskningsassistenter vid AEDI.
Det främsta bland fynden var fakta att de flesta banker inte har en grundläggande, Check- eller transaktionskonto på ingångsnivå som uppfyller alla säkra och prisvärda funktioner som beskrivs i 2017-18 Bank On National Account Standards. Dessutom, representanter som kontorschefer och kassamästare har svårt att beskriva sina bankers övertrasseringspolicy och att de ofta använder sig av diskretion när de bestämmer när de ska ta ut checkräkningsavgifter. Fynden visade, när det gäller kontroll på ingångsnivå:
Femtiosex procent av bankrepresentanterna sa att de använder diskretion när de beslutar om övertrasseringsavgifter. Vissa rapporterade att de skulle avstå från avgifterna om transaktionen gjordes i en livsmedelsbutik men inte om den gjordes på ett kasino, Friedline gav som exempel. Problemet är inkonsekvens när det gäller att bestämma när avgifterna ska tas ut och vilka typer av köp som är legitima.
"De bankanställda som fattade besluten använde moraliska bedömningar. Och färgade personer och vita människor med lägre inkomster uppfattas ofta ha ett moraliskt fel, "Sade Friedline. "Och diskretion baserad på moraliska bedömningar kan vara en hal backe till diskriminering."
Resultatet av att stänga ute människor från bankverksamhet och den finansiella mainstreamen kan vara att fattigdomen fortsätter. Det finansiella systemet berör nästan alla aspekter av livet, oavsett om det handlar om kontanter, debitera, kredit eller använda matkuponger. Att leva fullt ut, värdigt liv, individer måste åtminstone ha tillgång till det finansiella systemet, sa Friedline. Dock, stora kostnader och avgifter gör det svårt. Dessutom, undersökningen visade att endast cirka 29 procent av bankerna erbjuder tjänster på mer än bara engelska, och cirka 60 procent erbjuder timmar utöver vanliga vardagar. Det kan göra det svårt att komma in i systemet för icke-engelsktalande och de som arbetar utanför den traditionella 40-timmarsveckan, vilket förvärrar de nackdelar som dessa befolkningar möter med den finansiella mainstreamen.
Vidare, undersökningen visade att väldigt få banker erbjuder andra chans-konton och cirka 95 procent använder screeningbyråer för att avgöra om de kommer att erbjuda en individ ett konto. Personer som har haft konton stängda på grund av flera övertrasseringar eller andra skäl förs in i en databas som bankerna kan komma åt och använda som motivering för att endast erbjuda konton med orimliga kostnader och avgifter, om de överhuvudtaget erbjuder en. Det finns också bevis för att banker har använt den informationen för att diskriminera infödda och invandrargrupper och stänga konton baserat på bedräglig aktivitet, sa Friedline.
Medan banker frivilligt ställer upp för att uppfylla Bank On Standards som fastställts av branschen, det finns inget straff för att inte träffa dem. Lösningen ligger i policy och lagstiftning för att säkerställa tillgång till den finansiella mainstream för alla och införa incitament eller verkställbara påföljder för institutioner som inte uppfyller säkerhets- och överkomliga standarder, sa Friedline. Hon och kollegor fortsätter att undersöka undersökningsdata för att lära sig mer om omfattningen av diskriminering över ras- och gemenskapsgränser, samt att ytterligare förstå den diskretion som rösträknare och chefer använder när det gäller övertrasseringsavgifter.
Att utesluta människor från den finansiella mainstream kan skada den större ekonomin genom att hindra människor från att fullt ut delta i och bidra till ekonomin.
"Om du inte har pengarna eller privilegiet att köpa dig in i den finansiella mainstream nu, du kanske aldrig kan, " sa Friedline. "Särskilt om den första insättningen på $25 är ett belopp som måste stanna på kontot. Det här är ytterligare ett exempel på hur det kan vara dyrt att vara fattig."
