När det kommer till pension, senare kan bli bättre.

Amerikaner såg länge 65 som åldern för att sluta arbeta. Det ansågs vara full pensionsålder av socialförsäkringen för många, Medicare-förmånerna slår in då och historisk praxis hade etablerat det som målet.

Nu föreslår vissa experter att siktet är lite högre – på 70.

Anledningen? Att arbeta några år till eller ta ut dina sociala förmåner senare kan öka inkomsten avsevärt. Det är särskilt viktigt eftersom färre arbetare får pension. Amerikaner har till stor del tagit på sig ansvaret för att spara till sin pension – ofta misslyckats med att göra det på ett adekvat sätt.

"Vi fortsätter att lägga till år av levnadsår och allt hängde ihop med pensionsperioden och det förändrade aldrig pensionsåldern, sa Steve Vernon, en forskare vid Stanford Center on Longevity i dess division för finansiell säkerhet.

Som sådan, Vernon och hans kollegor analyserade nästan 300 olika pensionsinkomstmetoder och fann att det bästa sättet för medelinkomstpensionärer att få en pålitlig inkomstkälla genom pensionering är att vänta tills 70 års ålder för att ansöka om social trygghet, det är då fördelarna toppar. De bör också använda den erforderliga minimifördelningsberäkningen för att bestämma hur mycket de ska dra från personligt sparande, såsom en 401(k) eller IRA.

RMD är det lägsta belopp som IRS säger att du måste dra från pensionskonton varje år när du når 70 ½ ålder.

Detta tillvägagångssätt, kallad "Spendera säkert i pensionsstrategin, "pensionerar" i själva verket vanliga pensionskonton som en 401(k) eller IRA. Det kommer inte att kompensera för otillräckligt sparande men det kommer att hjälpa till att pressa ut så mycket inkomst som möjligt från befintliga källor.

För att få det att fungera, vissa pensionärer kan behöva sänka sina levnadskostnader avsevärt.

Vernon sa att det är ett enkelt sätt för medelinkomsttagare med mellan $100, 000 och 1 miljon dollar i besparingar för att generera en livstidsinkomst. Han uppskattar att denna grupp representerar så många som hälften av alla arbetstagare som är 55 år och äldre. Och arbetare behöver lite hjälp eftersom de flesta inte kommer att konsultera en finansiell planerare och få räknar ut hur mycket de kommer att behöva.

"Du kan inte bara gå i pension, du måste tänka på det, " han sa.

Amerikaner går vanligtvis i pension vid 63 års ålder och börjar samla in social trygghet mellan 62 och 64 år, enligt forskning från The New School.

Men att vänta lönar sig.

Stanford-forskare uppskattar att socialförsäkringsförmåner representerar upp till två tredjedelar av en medelinkomstpensionärs pensionsinkomst om de börjar dra dem vid 65 års ålder. Om de väntar till 70, det representerar upp till 85 procent, enligt Stanford-forskningen.

Samtidigt som att arbeta så länge låter betungande för vissa, det behöver inte vara i full lutning.

Vissa arbetare kommer att behöva arbeta "precis tillräckligt" - antingen inom sitt befintliga område eller något annat - för att betala för levnadskostnader fram till 70 års ålder för att skjuta upp anspråk på socialförsäkringsförmåner. Det fungerar bäst om en pensionär väntar till 70 års ålder eftersom det är då förmånerna toppar, men har fortfarande fördelar för dem som går i pension i slutet av 60-talet.

"I huvudsak, 70 är den nya 65:an, " står det i Vernons rapport.

Den populära privatekonomiskändisexperten Suze Orman skrev nyligen att folk borde vänta tills 70 år för att gå i pension, inte "en månad tidigare". Andra experter säger att en senare pensionering är en bra idé för vissa arbetare, när det är vettigt för deras situation.

"Den som ligger lite efter i sina besparingar, till och med bara ett års försening kan göra stor skillnad, sa Dan Keady, chef för finansplaneringsstrateg på TIAA. "Jag hatar att sätta ett nummer på det, men konceptet att arbeta lite längre är viktigt."

Den ursprungliga tanken med pension var några år av värdighet innan du dog när du inte kunde arbeta, enligt Vernon. Begreppet pensionering som dina gyllene år fick inte fäste förrän under sista hälften av 1900-talet.

När Amerika började införa privata pensioner och federala program, många använde 65 som pensionsålder. Så när socialförsäkringen kom 1935, de tittade på vanliga metoder och beslutade att 65 också verkade rimligt.

Problemet är, det fastnade.

Under tiden, människor började leva längre, pensioner blev mindre vanliga och amerikanerna fick sköta sina egna pensionssparande med fler år att betala för.

Som ett resultat, vissa amerikaner försöker arbeta längre.

Arbetskraftens deltagandegrad, som är ett mått på de som arbetar eller söker arbete, för ålder 65 och äldre var 10,8 procent 1985. Andelen har ökat stegvis nästan varje år sedan dess och i mars var den 19,5 procent.

Och en nyligen genomförd Willis Towers Watson-undersökning av nästan 5, 000 anställda fann att 37 procent av de anställda förväntar sig att arbeta efter 70 års ålder, upp från 30 procent för två år sedan.

"Det ekonomiska trycket driver många anställda att gå i pension senare, sade Pat Rotello, senior konsult på Willis Towers Watson. "Anställda med pengar oro är mer benägna att fortsätta arbeta efter normal pensionsålder för att hjälpa till att upprätthålla sin inkomst."

Dock, dessa taktiker är ofta lättare sagt än gjort.

Arbetstagare går ofta i pension tidigare än planerat på grund av hälsoproblem, permitteringar eller omvårdnadskrav, sa Theresa Ghilarducci, professor i nationalekonomi vid The New School. Äldre anställda tvingas också bort, säger experter.

De som vill arbeta in i sina senare år har ibland svårt att få arbete. AARP senior vice president för program Jean Setzfand sa att åldersdiskriminering blir en mycket verklig sak så tidigt som 45.

Och, Ghilarducci noterar, dessa neddragningsstrategier fungerar bara för de som har något sparat, medan många inte har något.

"Känslan att 70 är den nya 65 stämmer inte för en stor majoritet av arbetare, det är inte ens ett alternativ, " Hon sa.

© 2018 The Associated Press. Alla rättigheter förbehållna.