Bönder i utvecklingsländer är ofta beroende av sin årliga skörd för att föda sina familjer. En dålig skörd kan få allvarliga konsekvenser för deras försörjning. Trots de betydande fördelar som skördeförsäkring erbjuder för att lindra denna risk, endast en liten andel av jordbrukarna försäkrar sina grödor. En enkel men effektiv lösning som testats av forskare från universitetet i Zürich har ökat försäkringsantagandet till över 70 procent.

I årtionden, företag, hjälporganisationer och regeringar i utvecklingsländer har försökt öka antalet bönder som försäkrar sina skördar. Dock, böndernas adoption är fortfarande envist låg. Lorenzo Casaburi från institutionen för ekonomi vid UZH och hans medförfattare Jack Willis identifierade en enkel lösning för att öka utnyttjandegraden för dessa försäkringar. De fann att, när det kommer till skördeförsäkring, tidpunkter och vad ekonomer kallar tidspreferenser är avgörande. I vanliga försäkringsprodukter, premierna betalas ut vid en tidpunkt då jordbrukarna inte har pengar. Dessutom, som potentiell nytta av försäkringen, d.v.s. utbetalningen vid dålig skörd, ligger i framtiden, dess värde är mentalt diskonterat. Dessa potentiella pengar i framtiden verkar värda mindre än det pris de skulle kosta idag. Bonden bestämmer sig för att det därför inte är värt investeringen.

Tidpunkten för betalning av försäkringspremier är nyckeln

Vanligtvis, skördeförsäkringar måste betalas i början av säsongen, precis som bönderna behöver pengar för insatser, frön, maskiner och för att mata sin familj fram till skörden, när de kan sälja sina produkter. Forskarna gjorde en mycket enkel ändring av försäkringen:de flyttade betalningsdatumet för försäkringen till skördetid. Vid en bra skörd, bonden fick priset för sin skörd från vilket försäkringspremien dragits. Vid dålig skörd, bonden fick ett pris för sin skörd och en försäkringsutbetalning. Forskarna testade denna innovation genom en randomiserad kontrollerad studie. "Genom att helt enkelt flytta betalningsdatumet till skördetid, vi höjde upphämtningsgraden för försäkringen från 5 procent till 72 procent, säger Lorenzo Casaburi och tillägger, "vad mer, det var de fattigaste bönderna som ökade sin efterfrågan mest."

Kontantrestriktioner och nuvarande partiskhet

För att förklara resultaten jämförde författarna upphämtningsfrekvenser i andra betalningssystem. Till exempel, de erbjöd en annan grupp en rabatt på 30 procent, med en betalning i början av säsongen. Även en så betydande rabatt lyckades bara öka utnyttjandegraden till 6 procent, vilket pekar på den negativa effekten på utnyttjandegraden av de svåra kontanta begränsningarna som dessa bönder befinner sig i i början av året. Ytterligare experiment tyder på att jordbrukarnas kontanta begränsningar och nuvarande fördomar – ett överdrivet fokus på idag kontra framtiden – är viktiga faktorer för att förklara dessa resultat.

Garanti för verkställighet avgörande för framgång

Med tanke på denna enkla och effektiva lösning för ett stort problem, varför används idén ännu inte flitigt i branschen? Lorenzo Casaburi förklarar:"Att verkställa kontrakt är nyckeln, och vi måste förstå villkoren inom vilka denna enkla lösning kan nå sin fulla potential." Jordbrukare måste lita på att de kommer att få försäkringsutbetalningen, och försäkringsgivaren eller köparen måste vara säker på att bonden kommer att sälja sina produkter till honom (minus försäkringspremien) och inte till någon annan köpare.