Låneföretag designar sina webbplatser och appar specifikt för att förhindra att användare hoppar av ansökningsprocessen, forskning ledd av experter från Newcastle University har visat.
Kontant på 15 minuter
Enheter som skjutreglage som kunder kan leka med, färgglada "ansök nu"-knappar, enkla former och bilder av glada människor används alla för att locka människor att låna.
Det innebär att en kund kan få sitt lån godkänt och få tillgång till kontanterna på bara 10 till 15 minuter – utan att någonsin behöva prata med en annan person.
Ledande forskare Dr James Ash, från Newcastle University's Department of Media, Kultur och arv, sa:"Sättet som webbplatserna och apparna har utformats på gör dem otroligt enkla att använda men svåra för användare att stanna upp och tänka på vad de gör medan de ansöker. Låntagaren tror att de har kontroll men i själva verket, de blir skickligt guidade genom hela processen. Detta har lett till att denna marknad vuxit i hög takt de senaste åren."
Forskarna, som inkluderade två kollegor från Durham University, kategoriserade High Cost Short Term Credit (HCSTC)-marknaden som inkluderande kontanter och avlöningslån, leverantörer av borgenslån och loggbokslån, där relativt små mängder kontanter lånas under relativt korta tidsperioder. Även känd som frynsfinansiering, det uppskattas vara värt 2 miljarder pund per år och 82 procent av alla kontant- och avlöningslån i Storbritannien ansöks och godkänns nu online via digitala gränssnitt och webbplatser.
En smidig process
Vi pratade med 11 webbplatsutvecklare och 40 kunder, teamet identifierade hur företagen hanterar "friktioner" som de beskriver som block eller hinder som avbryter, bromsa eller stoppa en användare att ansöka om ett lån.
Reglage är en nyckelfunktion på de flesta webbplatser och appar och är den första sidan som en användare vanligtvis möter som en del av ansökningsprocessen. Den består vanligtvis av två staplar – den första hänvisar till summan pengar, den andra till längden på lånetiden. Designers sa till teamet att reglagen är designade för att vara "lekfulla" och ju mer någon spelar med reglaget, desto mer sannolikt är det att de ansöker om ett lån. Enheten minskar också antalet beröringar som är involverade i processen, gör det till en mjuk rörelse – återigen minskar "friktionen".
Forskarna säger att detta ger kunden tid att engagera sig i ansökningsprocessen, vilket gör dem mindre benägna att hoppa av.
Nästa steg är knappen "Ansök nu". Att ändra färgen på knappen kan öka appliceringshastigheten. En sida ändrade sin knapp från röd till orange och såg en ökning med 8 procent av ansökningarna. Ansökningsformulär är också utformade för att se korta och hanterbara ut – vilket hindrar användare från att bli avskräckta av "officiella" dokument.
"Det som är särskilt oroande med tillväxten på denna marknad är att människorna som använder dem ofta är några av de mest utsatta delarna av samhället, " säger Dr Ash. "Några av personerna vi pratade med ansåg inte ens avlöningslånen som skuld. Det var helt enkelt en annan form av inkomst de hade och en annan räkning som skulle betalas. Det finns bevis för att den här typen av utlåning är ohållbar och kan förvärra psykiska problem."
