En första studie i sitt slag ledd av docent Jia Lile från Institutionen för psykologi vid National University of Singapore (NUS) fakulteten för humaniora och samhällsvetenskap visade att extrema gäldenärer har en låg förmåga att reglera sitt beteende men har en illusorisk uppfattning om hög kapacitet, vilket kan utsätta dem för ytterligare skuldackumulering.

Studien, utförd i samarbete med Singapore University of Social Sciences (SUSS) och med stöd av Credit Counseling Singapore (CCS), använde en kombination av ett självrapporterande frågeformulär och beteendemässiga åtgärder för att jämföra profilerna för extrema gäldenärer (definierad som de som var skyldiga kreditkortsskulder som uppgick till 12 gånger eller mer av deras månadsinkomst) med två kontrollgrupper.

Assoc Prof Jia sa:"Det är brådskande att identifiera och mäta riskfaktorer bakom den globala skuldkrisen som har förvärrats av covid-19-pandemin. Tidigare studier har fokuserat på variationer i skuldsättning bland befolkningen i allmänhet, men det har varit lite forskning om hur de som lider av extrema och långvariga skulder ser på sin egen självkontrollförmåga och hur detta påverkar deras beteende fram till nu. Användningen av beteendemått i vår studie gjorde det också möjligt för oss att identifiera potentiella snedvridningar i svar från självrapporterande frågeformulär som ett resultat av respondenternas mentala konstruktion som skapar en partiskhet i hur de svarar."

Resultaten av studien publicerades i Journal of Personality i maj i år.

Undersöka självkontrollprofilerna för extrema gäldenärer

Forskargruppen, som inkluderade NUS Business School Ph.D. student Mr. Yuen Wei Lun, Dr. Ong Qiyan från NUS Social Service Research Center och Assoc. Prof. Walter Edgar Theseira från SUSS använde en serie tester för att jämföra självkontrollprofilen för 1 442 extrema gäldenärer i Singapore med profilen för två kontrollgrupper – ett urval av den allmänna befolkningen och universitetsstudenter.

Data om båda kontrollgrupperna samlades in i två vågor.

Våg 1 av 940 singaporska vuxna och universitetsstudenter tog bara testet Brief Self Control Scale (BSCS) – ett självrapporterat frågeformulär.

Våg 2 av 576 singaporianska vuxna och universitetsstudenter genomförde följande tre test:

• BSCS-testet;
• Ett beteendemässigt avsiktsmått på konsumtionsmönster – försökspersoner fick frågor om deras ideala och förväntade konsumtion av tänkta middagskuponger med en tvåårig giltighetstid. Större förväntade kontra idealiska gap (eller EI-gap) återspeglar mönster av överkonsumtion och låg självkontroll i utgifterna; och
• Ett exekutivt funktionstest känt som flankertestet, vilket är en uppsättning tester för att bedöma selektiv uppmärksamhet och hämmande funktion. Högsta poäng indikerar större hämmande kontroll - en avgörande komponent i självkontroll.

En explorativ analys som jämförde BSCS-testresultat av extrema gäldenärer med kontrollgrupperna i våg 1 bekräftade föreställningen om uppblåst bedömning av självkontroll bland extrema gäldenärer, som rapporterade den högsta självkontrollkapaciteten när de borde ha den lägsta.

En bekräftande analys genomfördes som jämförde de tre testresultaten för extrema gäldenärer med de från kontrollgrupperna i våg 2. Efter att ha upprepat BSCS-resultaten från våg 1 rapporterade extrema gäldenärer den högsta nivån av självkontrollkapacitet. De visade dock den lägsta självkontrollkapaciteten jämfört med kontrollgrupperna på EI-gap och flankerprestanda, vilket var kongruent med det teoretiska proportionella förhållandet mellan självkontroll och personlig skuld.

Assoc Prof Jia sa:"Vår studie fann att extrema gäldenärer över demografin rapporterade en förvånansvärt hög nivå av självkontroll samtidigt som de presterade dåligt på objektiva mått på deras självkontrollkapacitet. Vi kunde också visa att denna effekt var osannolik på grund av gäldenärer önskan att presentera sig väl inför forskaren eller på grund av några specifika skäl för skuldackumulering. Kombinationen av låg självkontrollkapacitet och dåligt erkännande är farlig eftersom gäldenärer kan placera sig i frestelserika miljöer, till exempel bekväm onlineshopping plattformar och tror att de kan undertrycka impulsiva köp när de faktiskt inte kan."

"Personliga skulder är ett ständigt grönt problem, trots konsumentfinansieringsreglering och utbildningsansträngningar. Medan många finansiella utbildningsprogram betonar vikten av kunskap, planering och självkontroll, visar vi att människor ofta inte förstår att deras självkontrollkapacitet är relativt fattiga. Detta utsätter dem för risken för allvarlig skuldackumulering, vilket i sin tur har visat sig i annan forskning ytterligare skada självkontrollförmågan. Tidiga insatser för att stödja människors förmåga att förbättra självkontroll är avgörande för att stoppa skuldcykeln ", tillade Assoc. Prof. Theseira.

Resultaten från studien har viktiga konsekvenser för beslutsfattare och andra relevanta stödorganisationer vid utformningen av interventionsprogram för att hjälpa gäldenärer att förbättra beteendet för självkontroll.

CCS-ordförande, herr Ang Hao Yao, sa:"Insikterna i studien kan hjälpa CCS att ytterligare förbättra vår rådgivning och stöd till gäldenärerna, för att hjälpa till att bygga upp medvetenhet om deras självkontrollkapacitet, vilket kan hjälpa dem att bättre hänga med. med sin återbetalningsplan. CCS uppmuntrar kunder att spåra och se över sina utgifter så att de kan göra justeringar av sina utgiftsbeteenden."

Det noterades i studien att trots den rådande förståelsen att självrapporterade frågeformulär är överlägsna beteendemässiga åtgärder, misslyckades BSCS, ett av de mest använda självkontrollfrågeformulären, att spegla det förmodade förhållandet mellan självkontroll och personlig skuld. Det var de två beteendemässiga åtgärderna som korrekt särskiljde extrema gäldenärer som gruppen med självkontrollkamper.

Forskargruppen noterade att sådana snedvridningar i självrapporterande frågeformulär möjligen kan påverka dem som upplever måttliga självkontrollproblem i skuldackumulering. Framöver kommer de att fortsätta att utforska omfattningen och banan för hur sociala kognitiva processer påverkar personlig bedömning av självkontroll och sätt att förbättra noggrannheten i självrapportering. + Utforska vidare

Studieskulder kan försämra din kardiovaskulära hälsa till medelåldern