Under 2012, konsumenter betalade 32 miljarder dollar i övertrasseringsavgifter, som representerade den enskilt största intäktskällan för banker från anfordringskonton, samtidigt som det leder till betydande nivåer av missnöje hos konsumenterna och drar till sig uppmärksamhet från statliga tillsynsmyndigheter.

I en nyligen genomförd studie, forskare har funnit att det kan vara möjligt att lösa detta problem genom tillämpning av sofistikerad dataanalys.

Studien kommer att publiceras i decemberupplagan av tidskriften INFORMS Marknadsvetenskap har titeln "Analysera bankövertrasseringsavgifter med Big Data, " och är författad av Xiao Liu från New York University, Alan Montgomery från Carnegie Mellon University och Kannan Srinivasan från Carnegie Mellon University.

Studien fokuserade på problemet med bankövertrasseringsavgifter, som uppstår när en konsument spenderar eller tar ut mer pengar från hans eller hennes checkkonto än vad som är tillgängligt. Amerikanska banker tillåter konsumenter att övertrassera sina konton, med vissa begränsningar, men detta under förutsättning att konsumenten får en övertrasseringsavgift.

Medan banker genererar betydande intäkter genom övertrasseringsavgifter, Det blir också en betydande mängd konsumentförlust som ett resultat. Detta har uppmärksammats av U.S. Consumer Financial Protection Agency, som har indikerat att det kan överväga ökad reglering av praxis för övertrassering.

Identifiera de viktigaste bidragande faktorerna

Genom sin forskning, studieförfattarna fann att konsumenter tenderar att kraftigt bortse från potentiella framtida konsekvenser när de spenderar eller tar ut sina checkkonton på grund av impulsiva utgiftsvanor. Författarna fann också att på grund av höga bankövervakningsavgifter, konsumenter kanske inte kan spåra sina saldon korrekt. Som ett resultat, konsumenter kan ibland övertrassera sina konton på grund av impulsiva utgifter eller uttagsvanor, och brist på korrekt och aktuell information.

Forskarnas metodik involverade insamling av anonymiserad data från en stor amerikansk bank, som omfattade över 500, 000 konton med en historik på upp till 450 dagar. Detta uppgick till 200 miljoner relevanta observationer.

Utnyttja data för att komma fram till lösningar

"I sak, vi fann att på grund av de faktorer som bidrar till övertrasseringsproblemet, konsumenter kan bli missnöjda och sedan lämna sina banker efter att ha ådragit sig vad de ser som orimligt höga övertrasseringsavgifter, " sa Srinivasan.

"Dessa resultat tyder på att vi noggrant måste modellera konsumenternas efterfrågan genom att ta hänsyn till impulsiva konsumentbeteenden, deras ouppmärksamhet på saldon och hur de tenderar att reagera när de är missnöjda med övertrasseringsavgifter, ", tillade Liu. "Detta driver oss att komma fram till några möjliga lösningar."

Baserat på deras resultat, forskarna argumenterar för användningen av data och prediktiv analys för att bättre lösa problemet. De presenterar policysimuleringar som en del av deras artikel som visar att alternativa prissättningsstrategier kan bidra till att öka bankintäkterna samtidigt som konsumenternas välfärd förbättras. Detta inkluderar fasta räkningsscheman och övertrasseringsprogram som kan tillämpas på enskilda konsumenter som uppvisar vissa övertrasseringsbeteenden.

"En potentiell lösning för både konsumenter och banker är att utnyttja finansiella transaktionsdata för att hantera övertrassering och erbjuda nya tjänster som använder finansiella transaktionsdata, " sa Montgomery. "Finansinstitut lagrar enorma mängder information om konsumenter, som är en biprodukt av transaktionerna. I denna forskning, vi visar hur denna information kan utnyttjas för att förutsäga konsumenternas övertrasseringsbeteende."